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日前，烏干達金融科技公司Asaak宣布收購FlexClub的墨西哥分公司，和尼日利亞移動支付公司Paga一起，成為少數(shù)幾家向拉美擴張的非洲科技公司之一。

Asaak成立于2016年，致力于為新興市場的移動工人提供資產(chǎn)貸款，具體業(yè)務(wù)包括向烏干達人提供摩托車和智能手機貸款。

Asaak的首席執(zhí)行官兼創(chuàng)始人Kaivan Sattar表示，在烏干達項目實現(xiàn)盈利后，Asaak開始考慮擴張。當在非洲尋找機會時，他們的注意力被FlexClub吸引了，這是一家墨西哥初創(chuàng)公司，為Uber司機提供汽車融資，并提供允許南非汽車租賃公司向司機提供車輛“訂閱”服務(wù)的軟件。

Asaak希望能與FlexClub共同開發(fā)專門針對拉丁美洲地區(qū)的“變革性”金融解決方案，并將Asaak的增量信貸解決方案引入墨西哥。

從Bodaboda開始

Kaivan Sattar出生在美國，他的父母是孟加拉國移民。當還是孩童的時候，他經(jīng)常去孟加拉國旅行，在此期間，他目睹了貧困的破壞性影響以及金融克服貧困挑戰(zhàn)的力量。

Kaivan Sattar

2015 年，他第一次前往烏干達，對烏干達移動貨幣系統(tǒng)的覆蓋范圍和影響感到震驚：該系統(tǒng)允許人們通過手機即時匯款和收款。然而，銀行在數(shù)字化方面遠遠落后于企業(yè)界，企業(yè)主仍然需要長途跋涉到城里，在銀行排隊才能在柜臺存入現(xiàn)金。更重要的是，他們常常需要等待六周以上才能得到貸款申請的決定。

Kaivan希望通過讓非洲人能夠以負擔得起的價格獲得生產(chǎn)性資產(chǎn)并躋身中產(chǎn)階級來解決當?shù)氐呢毨栴}，于是他創(chuàng)立了Asaak，向數(shù)千家排除在金融網(wǎng)絡(luò)之外的農(nóng)民和中小企業(yè)提供貸款。

2019 年，他前往中國杭州參加阿里巴巴商學院針對非洲初創(chuàng)企業(yè)的獎學金計劃。在那里他遇到了Nick Kamanzi，SafeBoda的金融科技主管。SafeBoda 是烏干達最大的叫車應(yīng)用程序，特別關(guān)注摩托車出租車（Bodaboda）司機，他們希望有一家金融機構(gòu)為他們的Boda司機車隊提供摩托車信貸。

在非洲，每天有1億人乘坐出租車，但由于非洲流動性資金不足，大部分司機要花50%的收入來支付車輛租金，烏干達的100萬摩托車司機中有一半以上被迫租用摩托車。

Kaivan看到了成為第一家進入摩托車貸款領(lǐng)域的金融科技初創(chuàng)公司的機會，決定將Asaak的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向摩托車融資。

Asaak使用行為和財務(wù)數(shù)據(jù)（例如Bolt、Jumia、Safeboda 和 Uber 等平臺的收入、行程和評級）創(chuàng)建借款人的信用評分，評估借款人是否可以獲得借貸。司機通常會在注冊后三天內(nèi)獲得摩托車融資（價值約 1,500 美元的信用額度），并根據(jù)其信用評分支付 1% 至 4% 的利息。他們還與三星合作，推動摩托車出租車司機擁有智能手機。

“Asaak正在釋放基于流動性的工作，這切實推動了經(jīng)濟向前發(fā)展，并為這些人創(chuàng)造了向上流動的機會。Bodaboda騎手是非洲的命脈，他們將人員和貨物從家里運送到學校和工作地點。他們只需要擁有摩托車，就可以獲得更好的收入機會，讓他們能夠養(yǎng)家糊口，“Asaak聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席商務(wù)官Dylan Terrill表示。

到墨西哥去

根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，只有37%的墨西哥成年人擁有銀行賬戶，只有32%的人使用或接受過數(shù)字支付，墨西哥仍然是一個主要以現(xiàn)金為基礎(chǔ)的經(jīng)濟體。這樣導致的一個致命缺點是，由于企業(yè)和個人主要通過現(xiàn)金進行交易，他們可能沒有正式的財務(wù)記錄來獲得信貸資格。

墨西哥數(shù)字銀行和服務(wù)平臺Covalto的聯(lián)合首席執(zhí)行官David Poritz表示：“從歷史上看，銀行一直不愿意爭取那些被認為風險較高的客戶，同時也缺乏服務(wù)這些客戶的工具。”

在提供貸款時，抵押品或收取的利息過于高昂，無擔保貸款的年利率在八月初甚至高達300%。

與此同時，歸功于每年數(shù)以百萬計的游客涌入全國各地的旅游景點，墨西哥也是蓬勃發(fā)展的產(chǎn)業(yè)源地。盡管偶爾會與出租車司機工會發(fā)生爭執(zhí)，該國仍然是Uber最大、最賺錢的市場之一。

在創(chuàng)辦Asaak之前，Kaivan已經(jīng)在東非生活和旅行了幾年。他談到了他們?nèi)绾卧趯saak發(fā)展到盈利的銷售過程中融入的文化細微差別。比如，讓配偶參與貸款產(chǎn)品并共同簽署租賃文件，并為每天成群結(jié)隊地來到Asaak辦公室領(lǐng)取家庭的第一輛摩托車和未來的收入來源的焦急家庭創(chuàng)造一個兒童室。

墨西哥的情況基本相同，“男人帶著他們的妻子或女朋友一起來，或者女人帶著她們的男朋友一起來取車，然后開走，” Kaivan說。

在墨西哥，一名司機正在領(lǐng)取他的新車

Asaak曾經(jīng)為摩托車出租車提供融資，現(xiàn)在它將提供汽車貸款，因此，想要在一個完全不同的環(huán)境中，用不同的產(chǎn)品復制他們在烏干達的成功，意味著需要更多地了解這群新客戶的文化線索和潛在含義。

“車輛是我們信貸生態(tài)系統(tǒng)的入口，司機最終可以從這里獲得額外的信貸，用于燃料、維修、智能手機或其他需求。我們已經(jīng)證明，無論是在線上還是線下，這都可以大規(guī)模地為我們的客戶實現(xiàn)盈利。” Asaak在一份新聞聲明中表示。

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